Zvoľme si sami čo nás bude čakať v dôchodkom veku

Dôchodok... pre mnohých z nás téma ktorá absolútne nebudí žiadny záujem.
Ale malo by tomu byť skutočne tak?!

V tomto článku sa budeme bližšie venovať téme dôchodku. Vysvetlíme si ako funguje 1. , 2. a 3. pilier. Odpovieme si na otázky, čo je pre nás zaujímavé, čo naopak menej.

Než začneme rozoberať konkrétne piliere, povedzme si pár faktov z demografie Slovenska. 

Slovenská populácia výrazne starne. Demografická budúcnosť Slovenska nie je optimistická, starnutie obyvateľstva je u nás nezvratné. Slovensko je síce medzi najmladšími krajinami únie, no v roku 2060 by mohlo patriť k trom najstarším.

Počet poberateľov dôchodkov od mája 2005, kedy to bolo 1,21 mil. poberateľov, stúpol za 10 rokov o takmer 135.000. Počet pracujúcich bol v tomto období 2.392.000, vyplýva to z údajov štatistického úradu v r. 2015.

Predpokladá sa že nastolený trend bude ďalej pokračovať, okolo roku 2050 tu môžme mať situáciu kde pomer pracujúcich a poberateľov dôchodkov bude 1:1. To je čas kedy do dôchodku budú mieriť dnešní mladí ľudia vo veku cca 30 rokov. 

Priemerná výška dôchodku je dnes na úrovni cca 417 eur, priemerná hrubá mzda na Slovensku predstavuje cca 900 eur, z čoho priemerný odvod do 1. piliera je cca 162 eur. Už dnes sociálna poisťovňa pri týchto číslach generuje záporné hodnoty v príjmoch. Čo nastane ak pomer pracujúcich a dôchodcov sa bude rok od roka vyrovnávať, nechám na posúdení každého z vás...

Istým riešením je jednotná sociálna "dávka", niekde na hranici 200 eur pre všetkých bez rozdielu predchádzajúcej mzdy, podľa vyjadrení niektorých ekonómov. 

Akú skutočnú hodnotu bude mať 200 eur o 30 rokov pri infláci, ako si viete predstaviť svoj životný štandard pri vylácaní tejto mesačnej dávky nechám opäť na vás.

zdroj: spravy.pravda.sk, infostat.sk

Predstavme si bližšie 1. pilier.

Je to priebežne financovaný a dávkovo definovaný systém. Jeho podstatou je úzka previazanosť na ekonomickú aktivitu občanov a ich príjem. Nároky poistenca voči poistnému systému sa odvíjajú od zaplateného poistného, ktoré je hlavným zdrojom financovania systému dôchodkového poistenia. Na internete nájdete kalkulačky na výpočet svojho súčasného dôchodku i s informáciou o výške náhradového pomeru do ktorého spadá vaša mzda.

Odvody do 1. piliera:

• Zamestnanec 4% z vymeriavacieho základu (Hrubá mzda)
  
• Zamestnávateľ 14% z vymeriavacieho základu (Hrubá mzda)
  

Príklad: Pri hrubej 1.000 eurovej mzde sú odvody na starobný dôchodok 180 EUR. Za 40 rokov zamestnanec odvedie 86.400 EUR na starobné dôchodkové sporenie.

Dôležitou informáciou je, že vyplatenie vášho dôchodku v budúcnosti je len na politickej vôli. Inak povedané, nemusíte dostať to, na čo máte v budúcnosti nárok. 

Ďalšia dôležitá vec je že ak sa dôchodkového veku nedožijeme, naše odvody, s výnimkou vyplácania, vdovského/vdoveckého alebo sirotského dôchodku (tieto sa vyplácaju po splnení istých podmienok) sú preč lebo boli použité na výplatu súčasných dôchodkov. Odvody sa teda nemajú ako zhodnocovať.

Príklad: osoba cca 25 rokov, 1000eur hrubá mzda.

Už v dnešnej situácii, ako vidíme na obrázku nad, pri dnešnom pomere pracujúcich a dôchodcov by ste museli výrazne upustiť od svojho životného štandardu, ak by ste sa spoliehali na dôchodok z 1. piliera.

Nespoliehajme sa na iných že sa o nás postarajú, skúsme už dnes zobrať svoj život do vlastných rúk a svojpomocne si ho spraviť taký akým si ho predstavujeme. 

Svoj pohľad nechcem nikomu vnucovať. Ako sa bude demografia na Slovensku a teda i dôchodky z 1. piliera vyvíjať nechám na posúdení každého z vás.  

Teraz si priblížme i 2. pilier

Starobné dôchodkové sporenie predstavuje kapitalizačný , tzv. II. pilier dôchodkového systému, ktorý je príspevkovo definovaný. To znamená, že výška dôchodkovej dávky bude závisieť od zaplatených príspevkov do II. piliera a ich zhodnotenia. Finančné prostriedky sporiteľov spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS) . 

Starobné dôchodkové sporenie má spolu s dôchodkovým poistením (I. pilierom) zabezpečiť sporiteľovi príjem v starobe a pozostalým v prípade jeho úmrtia.

Aj keď je vstup do druhého piliera pre osoby mladšie ako 35 rokov dobrovoľný , po vstupe do tohto piliera sa starobné dôchodkové sporenie stáva povinné a spolu s prvým pilierom tvorí základný systém dôchodkového zabezpečenia . Ak vstúpite do II. piliera, povinné odvody na dôchodkové poistenie v celkovej výške 18 % sa rozdelia na dve časti; 14 % naďalej ostáva v Sociálnej poisťovni (výška odvodov pre I. pilier) a zvyšné 4 % Sociálna poisťovňa postupuje na osobný dôchodkový účet sporiteľa v ním vybranej DSS.

Plánuje sa príspevky do 2. piliera zvyšovať o 0,25% každý rok najbližších 8 rokov, po 8 rokoch odvody - 6% II. pilier a 12% I. pilier

Sporiteľ, ktorý sa rozhodne pre sporenie v II. pilieri tak bude poberať dôchodok z dvoch zdrojov . Prvým bude primerane krátený dôchodok z I. piliera , ktorý vypláca Sociálna poisťovňa a druhým bude dôchodok z II. piliera , ktorého výška bude závisieť od zaplatených príspevkov ako aj ich zhodnotenia a od zvoleného spôsobu poberania dôchodku zo starobného dôchodkového sporenia. 

ďalšie informácie (predčasný starobný dôchodok, vyplácanie starobného dôchodku...) o II. pilieri nájdeme tu.

zdroj: employment.gov.sk

Dôležité informácie teda sú:

• moje príspevky majú priestor na zhodnocovanie (pri mladých ľuďoch aj 40r) 
  
• Pri mojej smrti budú oprávnenej osobe vyplatená suma v plnej výške príspevkov a ich zhodnotenia, nakoľko 2. pilerom si tvoríme svoj vlastný majetok

Peniaze sú investované formou nákupu podielových jednotiek v dôchodkových fondoch. Dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) manažuje dôchodkový fond tak, aby dosiahla čo najlepší výsledok pre sporiteľov pri zachovaní všetkých pravidiel a s ohľadom na bezpečnosť investície.

Po splnení podmienok, najmä dosiahnutia dôchodkového veku, požiada sporiteľ DSS-ku o výplatu dôchodku. Okrem toho má automaticky nárok aj na dôchodok z 1. piliera.

Nad všetkým bdie depozitár, čo je banka s osobitnou licenciou, nezávislá od dôchodkovej správcovskej spoločnosti. Depozitár kontroluje a schvaľuje každú transakciu. Povolenia na činnosť DSS a depozitára udeľuje a dozor vykonáva Národná banka Slovenska.

Príklad možnej výslednej sumy z 2. piliera:

osoba cca 25r, priemerná hrubá mzda 900e, 

Kto môže vstúpiť do 2. piliera? 

• Zamestnanec
• Samostatne zárobkovo činná osoba (SZČO), ktorá je povinne dôchodkovo poistená
• Žena na materskej dovolenke
• Dobrovoľne poistená osoba

Kto nemôže vstúpiť do 2. piliera?

Do 2. piliera nemôžu vstúpiť:

• Policajti (štátni aj železniční)
• Hasiči
• Príslušníci Slovenskej informačnej služby
• Členovia Horskej záchrannej služby
• Zamestnanci Národného bezpečnostného úradu
• Príslušníci Zboru väzenskej a justičnej stráže
• Colníci
• Vojaci z povolania
• Starobní dôchodcovia

Dôchodkový fond

Dôchodkový fond starobného dôchodkového sporenia (SDS) je majetok, rozdelený na dôchodkové jednotky (podiely) vo vlastníctve sporiteľov (investorov). Dôchodkový fond nemá právnu subjektivitu a je spravovaný dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS), pričom majetok fondu musí byť oddelený od majetku DSS. Každý dôchodkový fond musí mať svoj štatút a informačný prospekt. Podľa druhu a štruktúry investičných nástrojov (akcie, dlhopisy, a podobne) sú tieto typy dôchodkových fondov (v zátvorke uvádzame starý názov do konca roku 2011)

• akciový fond (rastový fond)
• zmiešaný fond (vyvážený fond)
• dlhopisový fond (konzervatívny fond)
• indexový (nový fond od 1.1.2012)

V súčasnosti si môže sporiteľ rozložiť svoje dôchodkové úspory do 2 dôchodkových fondov, pričom jeden z nich musí byť dlhopisový. Sporiteľ sa môže kedykoľvek rozhodnúť, že zmení fond alebo dokonca dôchodkovú správcovskú spoločnosť, pokiaľ nie je spokojný napr. s výkonnosťou svojho dôchodkového fondu.

Čísla použité v príkladoch sú odhadované, všetko zavisí od vývoja ekonomiky, svetových kríz, vašich odvodov, od politickej situácie atď... 

Záver:

• Môžte poberať naraz oba dôchodky.
• Je veľmi pravdepodobné že dôchodok poberaný z 2. piliera(4%) bude vyšší ako dôchodok z kráteného 1. piliera(14%)!
• v 2. pilieri si tvoríte váš vlastný majetok, pri nedožití sa dôchodkového veku tento majetok pripadá pozostalým osobám.
• Možnosť dobrovoľného príspevku vo výške 2% z vymeriavacieho základu do výšky 1.029 EUR ročne, daňovo optimalizovateľné
  

Ostal nám 3. pilier

Doplnkové dôchodkové sporenie je dobrovoľný, tzv. tretí pilier dôchodkového systému, v ktorom sú finančné prostriedky účastníkov spravované doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami . 

Vstup do tretieho piliera:

• pre zamestnanca, ktorý vykonáva tzv. rizikové práce je vstup do III. piliera povinný a to do 30 dní od začatia výkonu týchto prác. Znamená to, že zamestnanec je povinný uzatvoriť účastnícku zmluvu a jeho zamestnávateľ je povinný uzatvoriť do 30 dní zamestnávateľskú zmluvu s DDS, ktorú si zamestnanec vyberie.
• pre ostatných zamestnancov a osoby staršie ako 18 rokov je vstup do III. piliera dobrovoľný . Ak sa zamestnanec, resp. iná osoba staršia ako 18 rokov rozhodne pre sporenie v III. pilieri, musí s vybranou DSS uzatvoriť účastnícku zmluvu. Zamestnávateľ takýchto osôb nie je povinný zamestnávateľskú zmluvu uzatvoriť.

Ďalšie informácie o III. pilieri nájdete tu.

Výhody 3. piliera:

Netreba to už ďalej rozpisovať, 3. pilier funguje podobne ako 2. príspevky sa zhodnocujú vo fondoch spravovaných doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami. Podobne ako v 2. pilieri, príspevky do 3. piliera sú vašim majetkom, a pri nedožití sa dôchodkového veku tento majetok pripadá pozostalým osobám.

Podstatný rozdiel je v tom že do 3. piliera si prispieva už každý sám. Zamestnávateľ mu môže, ale nemusí prispievať, zaleží na jednotlivých zamestnávateľoch. 

• Príspevky do 3. piliera sú daňovo optimalizovateľné (do výšky 180eur/rok). 
• Výška príspevku závisí od každého osobne. Je to individuálne
  
• Môžte poberať naraz dôchodok zo všetkých 3 pilierov.

Záver:

180eur/rok predstavuje mesačne 15eur príspevok. 

• Som schopný mesačne odložiť do 3. piliera 15eur kvôli ešte lepšej situácii v dôchodku, prípadne na vylepšenie situácie mojich príbuzných ak sa dôchodkového veku nedožijem? 
• Prispieva mi zamestnávateľ do III.piliera? Prečo teda od neho nechcem príspevok, ktorý by som inak žiadnou inou cestou nedostal? 
• 3. pilier môžem daňovo optimalizovať, zo 180eur viem vrátiť 19% (34,2eur), kto mi dnes kde garantuje 19% výnos? + prípadné príspevky zamestnávateľa
  
• S každým individuálne prehodnocujem výšku príspevku ktorá má/nemá pre neho a jeho danú situáciu zmysel. 
  

Moja rada:

Každý jeden z nás, či už živnostník alebo zamestanec, by dnes mal sporiť v 2. pilieri pre výhody spomínané v článku.

Veľa ľudí dnes sporí v 2. či 3. pilieri, nanešťastie v nesprávnych fondoch, odhadom až 80%, dajte si preto skontrolovať svojmu finančnému sprostredkovateľovi váš II. a III. pilier, neoberajte sa o možné zisky.

Svoj názor opäť tak ako u všetkého čo píšem nechcem nikomu vnucovať. Vo všetkom používam holé fakty, skúsenosti, ktoré je možné overiť. 

Sami si zhodnoďte čomu budete veriť a čo je pre vás najlepšie. Váš názor je dôležitý, výber ponechávam na vás.

Ak vás táto tieto témy zaujímajú bližšie, rád vám odpoviem na vaše otázky.