Je rok pred hypotékou dôležitý? Ako sa na ňu pripraviť
Bývanie sa dnes dá vyriešiť doslova "zo dňa na deň". Otázka znie: chcem ho vybaviť RÝCHLO alebo NAJLEPŠIE/NAJLACNEJŠIE?
Niektoré rady sa nemusia počúvať dobre, hlavne nie tie rok a viac dopredu.
Hypotéka je akcia na ktorú SA DÁ pripraviť.
Čím väčšia pripravenosť, tým menej to v konečnom dôsledku bolí
Mám nárok na štátny príspevok pre mladých? Ten sa sleduje rok spätne. Konkrétne hrubý príjem za predchádzajúci rok nesmie prekročiť určitú hranicu, ktorá sa mení každý kvartál.
Neušetríte tak značnú časť financií na mesačnej splátke a zostatok istiny na úvere bude rádovo v tisíckach eur vyšší.
Správny pomer LTV (loan to value):
daľšou cennou informáciou je pripraviť sa na správny pomer LTV.
Kúpim nehnuteľnosť za 100.000, požičiam 70.000 - LTV je 70%.
Dnes je veľmi zložité dostať sa k 100% LTV a vo veľkej väčšine prípadov je k tomu prirážka na úrokovej sadzbe.
Ak sa chcem dostať k výhodnejším podmienkam úveru, snažíme sa mať čo najnižšie LTV.
Nepotrebujeme nasporiť až 10 % kúpnej ceny, pretože vieme ísť do medziúveru zo stavebného sporenia. Touto kombináciou často ušetríme tisícky eur.
Príklad:
Kupujem byt za 100.000 eur.
Porovnám situáciu keď mám 10% vlastných zdrojov našetrených s tou keď nemám nič.
Hypotéka pri 90% financovaní
Hypotéka pri 100% financovaní (použijem rovnakú výšku úveru pre jednoduchosť, v skutočnosti to bude samozrejme 100.000)
Rozdiel po 5 rokoch?
- 4194 eur na splátke
2308,29 eur na zostatku úveru
spolu sa preplatenosť navýši o 6502,29 eur za 5 rokov
Čo poviete, oplatí sa myslieť na hypotéku skôr?
- Čím väčšie riziko banka podstupuje, tým chce vyšší úrok.
rozdiel bude ešte vyšší ak budeme počítať celých 100.000 eur.
Skúste sa pripraviť?
Nariadenie Európskej centrálnej banky okrem iného hovorí aj o tom, že naše banky musia postupne znižovať pomer dlhov k hodnote nehnuteľností. Preto budú čoraz viac chcieť, aby sme mali aj vlastné zdroje.
Viac k téme v článku Hypotekárny úver v roku 2017.
- skúste odložiť každý mesiac peniaze ako keby sme hypotéku už mali.
zvyšovanie úrokových sadzieb. Neudeje sa okamžite, ale je dobré sa pripraviť na to, že mesačná splátka môže stúpnuť.
Odporúčam nebrať hypotéku za posledné voľné peniaze, ale nechať si rezervu v rozpočte.